Ипотечный эксперимент: немного о доступности

О доступности жилья и росте доступности ипотеки говорят настолько много, что уже набило оскомину. Но так ли доступна ипотека на самом деле, как о ней говорят?

О доступности жилья и росте доступности ипотеки говорят настолько много, что уже набило оскомину. Но так ли доступна ипотека на самом деле, как о ней говорят?

На примере среднестатистической российской семьи мы провели небольшой ипотечный эксперимент. Установочные данные — семья из трех человек (ребенок-школьник), срок кредитования 20 лет, общий доход 45 тысяч рублей, есть желание приобрести квартиру ориентировочной стоимостью — 2 млн 750 тысяч рублей, в наличие есть лишь 10% на первоначальный взнос, необходим ипотечный займ в сумме 2,5 миллиона рублей (сумма чуть больше, так как учтены дополнительные расходы).

Для чистоты эксперимента не называем банки. Точная квадратура квартиры и район также не определены, так как задача нашего эксперимента — рассчитать возможности семьи по ипотеке.

Банк №1

В банке №1 под условия не подошла ни одна из программ. Но здесь можно взять кредит на 20 лет, если есть не менее 30% первоначального взноса. А в целом, если откинуть условие про 30% взнос и рассчитывать, исходя из необходимости все тех же 2,5 млн рублей, то расчет будет выглядеть следующим образом.

Как сообщает ипотечный калькулятор, всего вы заплатите банку — 6 млн 128 тысяч 596 рублей, а общая сумма процентов по кредиту составит — 3 миллиона 628 тысяч 596 рублей. Тем самым ежемесячный платеж будет в среднем составлять 36 тысяч 821 рубль, а ставка по ипотеке заявлена — 13,75%. То есть, семье-участнице нашего эксперимента, ипотека в этом банке не по карману (не только в свете 30% взноса), ведь семейный доход, как мы помним, 45 тысяч рублей. А после выплаты ежемесячного платежа от него остается лишь около 8 тысяч рублей, на которые семье из трех человек не прожить. Да и не хватает средств для первоначального взноса.

Банк №2

Во втором банке под требуемые условия нашлась соответствующая программа. Первоначальный взнос, как раз значится от 10%, а срок кредитования до 30 лет. Порадовал и ипотечный калькулятор, который сообщил, что если найти еще 5% от стоимости квартиры, то все получится, так как первоначальный взнос при таком доходе семьи в этом банке от 15%.

С заявленным доходом семья может рассчитывать на кредит в сумме 2 миллиона 611 тысяч 696.54 рублей (максимальная сумма), то есть даже чуть больше чем нужно. При этом максимальный ежемесячный платеж составит 33 тысячи 909.10 рублей, а ставка кредитования — 14,75%. За 20 лет сумма переплаты составит 5 миллионов 526 тысяч 487.58 рублей.

Банк №3

В третьем банке также необходим первоначальный взнос от 15%. Здесь максимальный размер займа, который банк был готов дать при доходе в 45 тысяч рублей, составлял 2 млн 004 826 рублей, то есть ежемесячный платеж — 22 425 рублей. Тем самым с помощью этого банка можно было бы купить квартиру стоимостью 2 млн 358 тысяч 619 рублей при наличии 353 793 рублей первоначального взноса.

Банк№4

В этом банке ждало еще большее разочарование. Во-первых, при стоимости квартиры 2 млн 750 тысяч рублей, банк готов дать лишь 1 млн 925 тысяч рублей займа и то при наличие 30% первоначального взноса. Во-вторых, калькулятор уведомил, что - «ваш ежемесячный доход не позволяет получить кредит на данных условиях. Максимальная сумма кредита в вашем случае составляет 586 тысяч 352 рубля».

Банк№5

В последнем банке, участнике эксперимента, кредит можно получить лишь при наличии 20% первоначального взноса. Если отложить в сторону поиск еще 10% для первоначального взноса, то при кредите в 2 500 000 рублей на 20 лет под 12.1% годовых размер ежемесячного платежа составит - 27 701,64 рублей. Но в условиях оговорено, что такая низкая ставка действует лишь для участников зарплатных проектов, для сторонних заявителей ставка будет выше.

Между тем, общая сумма выплат составит - 6 648 394,42 рублей, а переплата за кредит - 4 148 394,42 рублей.

Итак, в результате этого небольшого эксперимента мы видим, что в случае одобрения заявки банком семья может взять займ для покупки в 1 из 5 банков-участников нашего ипотечного эксперимента, и только если найдет еще 5% от стоимости квартиры.

Эксперимент мы проводили без учета обращения к посредникам и ипотечным центрам, и только с теми банками, у которых есть на странице работающий ипотечный калькулятор. Суть его была показать на что может рассчитывать семья с доходом в 45 тысяч рублей и, сколько будет она платить в месяц по ипотеке в случае одобрения заявки.

И еще, как недавно заявил руководитель дирекции маркетинга и продвижения Фонда РЖС Николай Шмелев, если копить на жилье, то средней российской семье с одним ребенком потребуется около 20 лет.

Анастасия Загоруйко