Квартиры Обмен Новостройки Коттеджные поселки / Таунхаусы Дома / Дачи / Гаражи Земля Аренда Коммерческая
Любой
Подробный поиск
Свернуть поиск
Очистить

Выбор районов, микрорайонов и метро

Закрыть
Дата публикации: 14.02.2011
Просмотров: 5293

Потребительский кредит как заменитель ипотеки

Потребительский кредит как заменитель ипотеки. Пожалуй, сегодня даже младенцы в курсе, что для покупки жилья в кредит есть специальный банковский продукт, который называется ипотекой. Однако банки готовы предложить покупателям квартир и домов и другие свои «изделия», например, потребительские кредиты.



Metrinfo.RU

Пожалуй, сегодня даже младенцы в курсе, что для покупки жилья в кредит есть специальный банковский продукт, который называется ипотекой. Однако банки готовы предложить покупателям квартир и домов и другие свои «изделия», например, потребительские кредиты. Как купить квартиру на занятые в банке деньги, не прибегая к классической ипотеке, и в каких случаях нужна такая альтернатива, рассказывает журнал Metrinfo.Ru.

Вместо ипотеки
Ипотека – это целевой кредит, выдаваемый для покупки недвижимости. Став ипотечником, потратить заемные средства можно только на квартиру, дом, землю и т.п., причем не на любой объект недвижимости, а на тот, который одобрен банком, и до погашения долга банк забирает его в залог. Это сама суть и главные отличительные черты ипотеки от остальных кредитных продуктов. А кроме того ипотечные кредиты отличаются большими сроками кредитования (до 30 лет), внушительными суммами займа, и относительно щадящими процентами: поскольку ипотека обеспечивается залогом недвижимости, риски банков потерять свои денежки снижаются, и они предлагают более лояльные ставки. В общем, ипотека – самый «правильный» вид кредита для тех, кто решил прибегнуть к заемным банковским средствам для покупки жилья. Однако бывают ситуации, когда ипотека недоступна или невыгодна.

Самая целесообразная и распространенная замена классическому ипотечному кредиту – кредит на покупку жилья под залог уже имеющейся недвижимости. В этом случае предметом залога становится не приобретаемый объект, а уже имеющийся в собственности. Все остальное так же, как и в случае с классической ипотекой: большой срок кредита (обычно до 30 лет), сравнительно невысокие проценты и солидная сумма займа, правда, ограниченная стоимостью закладываемой квартиры – банки выдают в долг не более 90% от этой величины, а чаще - не более 70%. Кроме того, максимально возможная сумма кредита может отличаться в зависимости от того, какую именно недвижимость хочет приобрести заемщик. Например, Московский кредитный банк готов выдать 90% от стоимости залога (т.е. имеющейся недвижимости) для покупки новой квартиры и всего лишь не более 50% для приобретения загородных и коммерческих объектов.

Естественно, такой кредит доступен только тем, у кого в собственности уже есть недвижимость, а также супругам или другим родственникам, если закладываемая квартира принадлежит одному из них, но кредитный договор заключается на двух (трех) созаемщиков. Так же, как и в случае с ипотекой, кредит под залог имеющейся недвижимости требует оценки предмета залога и страхования: закладываемой квартиры - в обязательном порядке, жизни и здоровья заемщика (ов) – обязательно в отдельных случаях, но чаще по желанию, однако без такой страховки процент по кредиту может быть выше на 0,5-1,5 пункта.

Если же имущества в собственности нет, либо не хочется ничего закладывать, то для покупки квартиры можно воспользоваться и потребительским кредитом, не требующим залога. Такой кредит нецелевой, т.е. полученные в банке деньги можно потратить на что угодно, в том числе на квартиру, дом, землю или гараж(парковочное место). Вот только получить крупную сумму денег, воспользовавшись этим продуктом, не удастся - обычно максимальный размер кредита не превышает 500-750 тыс. руб., и только в некоторых банках, например, в РосЕвроБанке, можно взять в долг до 3 млн. руб. при условии поручительства или залога автомобиля и до 1 млн. руб. без оных. Заемщику не придется тратиться на страховки и оценку недвижимости.

Других альтернатив классической ипотеке в банках на сегодня нет, но действуют специальные ипотечные программы, например, при альтернативных сделках или при приобретении квартиры в новостройке, которые учитывают особенности процесса покупки жилья в том или ином случае и иногда выгоднее классического ипотечного кредита (но не всегда). «Например, в нашем банке предлагаются ипотечные кредиты при альтернативных сделках, когда совершается сразу несколько сделок купли-продажи недвижимости, одна или несколько из которых с использованием кредитных средств. Банк выступает неким связующим звеном между сторонами сделки, предоставляя кредиты клиентам на недостающие суммы», - рассказывает Светлана Крошкина, заместитель председателя правления Инвестторгбанка. В этом случае кредит можно взять даже под 11,9% годовых на срок до 30 лет, правда, заплатив еще комиссию за выдачу ссуды – 2,9% от суммы кредита (не менее 30 тыс. руб.).

На альтернативные сделки купли-продажи с августа 2010 г. предоставляются, например, и кредиты Сбербанка России - «Ипотечный», «Ипотечный+» и «Ипотечный стандарт», ставки по которым начинаются от 9,5%. Об этом сообщает Наталья Карасева, директор управления розничного кредитования Сбербанка России, а в качестве первоначального взноса в этом случае, как правило, учитывается уже имеющаяся квартира. Впрочем, «в случае, если клиент продает одну квартиру, находящуюся в собственности, и одновременно приобретает бОльшую, он может воспользоваться классической ипотечной программой или даже потребительским кредитом в зависимости от необходимого размера заемных средств», - говорит Стефан Буайе, начальник Управления стратегического маркетинга и качества Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV).

Таким образом, искать специальные программы для альтернативных сделок не обязательно. Но можно задуматься о ремонте. Обычно на ремонт выдаются потребительские кредиты, проценты по которым довольно высоки, а если в банке есть специальный целевой кредит «На ремонт», то ставка по нему наверняка будет ниже, чем по обычному потребительскому кредиту. Такой продукт есть, например, в РосЕвроБанке. «Он предоставляется на ремонт (обустройство) квартиры, дома или дачи, а также на покупку гаража или машиноместа», - рассказывает Анастасия Мангилева, заместитель начальника Управления розничного кредитования РосЕвроБанка. По этой программе можно получить до 1,5 млн. руб. (50 тыс. долл. США или 45 тыс. евро) максимум на 5 лет под 19,9% в рублях (и 16% в валюте). Комиссия за выдачу кредита – 2%. Для сравнения обычный нецелевой потребительский кредит без залога и поручительства в рассматриваемом банке выдается максимум на 1 млн. руб. и под 22,5% в рублях и 17% в валюте при том же размере комиссии за его выдачу.

Проценты, сроки и другие аспекты
Если сравнивать между собой классическую ипотеку, кредиты под залог уже имеющегося жилья и потребительские кредиты, то самой дешевой будет ипотека, ее сегодня можно получить даже под 9,5%, хотя по данным Ирины Постниковой, регионального директора DeltaCredit в Екатеринбурге, среднерыночная ставка сейчас составляет 13,7%. «Ставки же по кредитам под залог недвижимости выше на 1-2 %, а ставки по потребительским кредитам без залога выше на 8-10%», - утверждает Светлана Крошкина (Инвестторгбанк). Некоторые эксперты приводят чуть меньшую цифру – 5-7%, но например, Наталья Карасева (Сбербанк), уверяет, что итоговые ставки по потребительским кредитам (с учетом комиссий) выше даже в 2 раза.

А по данным Владислава Есенкова, заместителя начальника Управления по работе с клиентами по развитию ипотечного бизнеса КБ «Унифин», ставки с учетом всевозможных комиссий могут доходить даже до 40% годовых в рублях и до 15-20% в долларах США. Таким образом, потребительские кредиты – самые дорогие, и в первую очередь потому, что не обеспечены залогом, т.е. банки, выдавая их значительно рискуют. В этом основное достоинство и недостаток потребительских кредитов: достоинство в том, что не нужен залог и покупаемая квартира будет не обременена обязательствами и в случае чего отобрать ее будет очень непросто и даже невозможно, если она единственное место для проживания, имеющееся у покупателя, а недостаток – в высоких ставках, а следовательно, и в бОльшом ежемесячном платеже.

«Кроме того, максимальная сумма потребительского кредита гораздо ниже суммы ипотечного кредита, - напоминает Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц, - например, в нашем банке 750 тыс. и 8 млн. руб. соответственно». «Вообще, если посмотреть на весь спектр кредитования физических лиц, то можно выявить определенную закономерность: если сумма кредита повышается, то, как правило, речь идет о залоге. Если автокредит, в залог идет приобретаемая машина, если ипотека - залогом считается приобретаемая недвижимость, либо недвижимость, которая уже есть в наличии», - говорит Ирина Постникова (DeltaCredit). То есть, отсутствие залога в потребительском кредитовании уменьшает сумму кредита.

«Еще одно ограничение – короткий срок кредитования. Максимальный срок, в течение которого заемщик должен погасить потребительский кредит, на сегодня 7 лет», - сообщает Евгения Таубкина, генеральный директор «Независимого Бюро Ипотечного Кредитования», - зато расходы на оформление кредита будут значительно меньше, ведь не требуется страховать недвижимость и привлекать оценщика». Правда, у этой палки тоже два конца: «При ипотечном кредитовании банк и страховая компания проводят проверку объекта недвижимости и всех документов, готовят сделку и контролирует ее проведение, а банк так же берет на себя обязанности по безопасности взаиморасчетов и регистрации», - рассуждает Владислав Есенков (Унифин), а в случае с потребительским кредитом и даже с кредитом под залог имеющегося жилья, покупатель самостоятельно разбирается в «чистоте» объекта недвижимости и сделки. Максимум - ему помогает риэлтор, а значит, риск купить что-то не то и не так повышается. Собственно, не зря опытные инвесторы, при покупке недвижимости, особенно за рубежом, в любом случае советуют пропускать сделку через банк.

Но есть у потребительского кредита все-таки и очевидные плюсы – «его предоставление, безусловно, занимает меньше времени, а для рассмотрения возможности его выдачи требуется меньшее количество документов», - говорит Андрей Степаненко (Райффайзенбанк), так как и проверка заемщика не такая серьезная, и не требуется проведение процедуры экспертизы и оценки передаваемой в залог недвижимости, а также регистрации залога. В большинстве банков потребительский кредит можно получить через 1-2 дня, а то и в день обращения, тогда как оформление ипотеки занимает порою несколько недель, и уж точно не меньше 5 дней.

«Помимо прочего для получения потребительского кредита не нужен первоначальный взнос», - добавляет Евгения Таубкина (Независимого Бюро Ипотечного Кредитования). Он обычно не нужен и при кредитовании под залог уже имеющегося жилья. «И, кроме того, при использовании потребительского кредита заемщик может приобрести любой объект недвижимости, не согласовывая его с банком», - сообщает Александр Ефимов, начальник управления развития ипотеки банка «Открытие». При использовании кредита под залог недвижимости тоже можно купить любой объект, но банк должен одобрить имеющуюся недвижимость в качестве залога.

Плюсы и недостатки ипотеки по сравнению с «альтернативными» кредитами хорошо прослеживаются в таблице, составленной с помощью специалистов РосЕвроБанка:

 

Ипотечные кредиты

Потребительские кредиты без залога

Кредиты под залог имеющегося  жилья

Сроки получения

5-10 дней (до 14 дней)

1-2 дня

5-10 дней

Сумма

Без ограничения

До 1 млн. руб (с поручительством или залогом автомобиля – до 3 млн. руб)

До 30 млн. руб. (обычно не более 70% от стоимости закладываемого жилья, иногда – до 90%)

Процентная ставка по кредитам в рублях

от 9,5%

от 14,9%

от 10,5%

Первоначальный взнос

нужен, минимум 10% от стоимости недвижимости, обычно 20%

нет

нет (обычно)

Срок кредитования

до 30 лет (в отдельных банках – до 50 лет)

до 5 лет

до 30 лет

Единовременные дополнительные расходы

расходы на гос. регистрацию ипотеки (пошлина 2000 руб.) и оценку недвижимости (от 4 тыс. руб.)

нет

расходы на оценку недвижимости (от 4 тыс. руб.) и регистрацию договора залога (пошлина 2000 руб.)

Ежегодные дополнительные расходы

страхование недвижимости, личное страхование (обычно по желанию)

нет

страхование недвижимости, личное страхование (обычно по желанию)

Источник: РосЕвроБанк

Зачем нужна «альтернатива»?
В каких случаях люди пользуются «заменителями» ипотеки? Например, когда нужны средства на зарубежную недвижимость или банк не устраивает выбранный объект недвижимости – он не хочет брать его в залог. «Проще воспользоваться «альтернативными» кредитами, если приобретается земельный участок, так как соответствующих ипотечных продуктов очень мало», - говорит Ирина Кажикина, руководитель ипотечный службы компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость». Не во всех банках выдаются ипотечные кредиты и на строительство собственного дома, на покупку загородного жилья, таунхаусов и даже на квартиры в высотных новостройках. Есть и определенные сложности с получением ипотечного кредита на приобретение недвижимости в другом регионе (отличном от региона проживания). Во всех этих случаях можно рассчитывать на кредиты под залог имеющегося жилья, условия которых, в общем-то мало отличаются от классических ипотечных продуктов.

А потребительские кредиты целесообразно брать, если у покупателя есть значительные собственные средства: «Например, если на приобретение недвижимости не хватает лишь небольшой суммы - 10-20% от ее стоимости», - считает Ирина Кажикина, и к тому же есть возможность погасить кредит за небольшой срок. Тогда можно сэкономить на оценке и регистрации залога, а также страховании, и не рисковать жильем на случай, если вдруг не будет возможности платить по кредиту.

Потребительский кредит зачастую более выгоден при покупке земли, гаража или парковочного места, все по той же причине – не требует залога. К нему можно прибегнуть и в случае, когда нужна небольшая сумма денег, но очень срочно. «Также применение потребительских кредитов целесообразно, например, при альтернативных сделках, при которых заемщик покупает одну большую квартиру и продает две маленькие, но не одновременно, а поочередно, - утверждает Александр Ефимов (банк «Открытие»), - в этом  случае потребительский кредит - замена заимствования у друзей и родственников». И стоит отметить, что, несмотря на выгоду классических ипотечных кредитов и кредитов под залог жилья, а также на более широкие возможности при их погашении, потребительские кредиты среди покупателей недвижимости тоже востребованы: «Например, порядка 14% клиентов нашего банка, подавших заявку на потребительский кредит, собираются использовать полученные средства на покупку недвижимости или строительство. И за прошедший год, благодаря введению по нецелевым кредитам системы ценообразования на основе оценки кредитного риска по каждому заемщику, что в том числе позволило снизить ставку до 14,9-26,9%, нам удалось существенно нарастить выдачу данного продукта», - рассказывает Андрей Степаненко (Райффайзенбанк). В общем, не ипотекой единой жив покупатель недвижимости, хотя она и более выгодна.


Резюме журнала www.metrinfo.ru 

Сегодня для тех, кто решился купить жилье в кредит, самым лучшим решением служит ипотека. Этот банковский кредитный продукт самый дешевый (ставки начинаются от 9,5%), его хватает на покупку квартиры и выплаты по долгам можно растянуть на 30 и более лет. Но в отдельных случаях ипотечный кредит попросту нельзя получить, и кроме того он требует залога покупаемой квартиры в пользу банка, поэтому иногда покупателям жилья целесообразнее или даже выгоднее воспользоваться другими вариантами – кредитом под залог имеющегося жилья и потребительским кредитом наличными на любые нужды.

Официальная страница: http://www.metrinfo.ru/articles/76941.html

Теги

| ипотека |

Редакция портала NN-BAZA.RU призывает к конструктивной и взвешенной дискуссии по теме опубликованного материала. Недопустимы и удаляются комментарии, которые нарушают действующее законодательство, содержат призывы к агрессии, оскорбления любого характера, либо не относятся к теме публикации. Редакция не несёт ответственности за содержание комментариев.

Комментарии

Stroiciel 02.02.2023 10.49.06 If you spend your free time playing or learning how to play, what instrument do you face, which instrument is your favorite? In my opinion, the piano sounds the best and also has the highest scale among all instruments and sounds beautifully in it as chords. Please briefly justify why this particular instrument deserves to be called your favourite.
Sergpnt 01.02.2023 13.11.22 Приветствую Вас друзья Наша организация мы занимаем первое место по качеству и цене производства аква продукции в Харькове. Вас может заинтерсовать: Наша сайт - Заходите и выбирайте -
Terryassut 01.02.2023 11.42.04 Sveiki, es gribēju zināt savu cenu.
BriceBom 27.01.2023 02.52.04
Royassut 25.01.2023 19.47.06 Salut, ech wollt Äre Präis wëssen.
liеeCiz 23.01.2023 01.26.09 Beautiful wrestlers who are fighting click on Bet-Tips.ru Visit us and you will be particularly satisfied.
EugeneJoish 19.01.2023 22.14.13 ####### OPVA ######## ULTIMATE РТНС COLLECTION NO PAY, PREMIUM or PAYLINK DOWNLOAD ALL СР FOR FREE Description:-> vo.la/bzx9Uu Webcams РТНС 1999-2022 FULL STICKAM, Skype, video_mail_ru Omegle, Vichatter, Interia_pl BlogTV, Online_ru, murclub_ru Complete series LS, BD, YWM Sibirian Mouse, St. Peterburg Moscow, Liluplanet, Kids Box Fattman, Falkovideo, Bibigon Paradise Birds, GoldbergVideo Fantasia Models, Cat Goddess Valya and Irisa, Tropical Cuties Deadpixel, PZ-magazine, BabyJ Home Made Model (HMM) Gay рthс collection: Luto Blue Orchid, PJK, KDV, RBV Nudism: Naturism in Russia Helios Natura, Holy Nature Naturist Freedom, Eurovid ALL studio collection: from Acrobatic Nymрhеts to Your Lоlitаs (more 100 studios) Collection european, asian, latin and ebony girls (all the Internet video) > 4Tb Rurikon Lоli library 171.4Gb manga, game, anime, 3D This and much more here: or --> tw.uy/ksjqn or --> u
JosephQuind 09.01.2023 18.30.49 Hello. And Bye.
WarsawThops 24.12.2022 18.29.10 Good models who agree on everything go over on sexodubai.com Visit us and you will be extremely satisfied.
StevenDic 12.12.2022 20.31.11 Hello. thank you good day . Go to my website if you like animals
JamesDot 08.12.2022 04.49.31 Esperio: отзывы реальных клиентов Большинство пользователей не довольны Esperio Содержание страницы 1 Общие данные о компании 2 Регуляция деятельности Esperio 3 Предложения для трейдеров в Esperio 4 Что пишут об Esperio в Сети? 5 Мошенническая схема работы в Esperio 6 Итоги обзора Онлайн-брокер Esperio часто мелькает во всевозможных обзорах и рейтингах. На первый взгляд может показаться, что это достаточно успешный и проверенный временем посредник. Но не спешите с выводами. Мы изучили отзывы о работе с Esperio, проверили юридическую информацию и готовы поделиться объективным мнением. Общие данные о компании Сайт брокера производит приятное впечатление, особенно на фоне сотен шаблонных ресурсов «кухонь». Сразу видно, что в разработку и наполнение вложили хоть немного денег. Еще больше денег вложили в шумиху вокруг Esperio: название мелькает на самых разных площадках, начиная от региональных изданий и заканчивая форумами. Но купленные отзывы и слащавые обзо
simbiz0Jem 08.12.2022 00.50.04 Безлимитный интернет от Билайн за 400р/м. Телеграм @simbiz0
metalsigns 05.12.2022 02.23.26 American Watery ... Stamp via ,. Overwhelm Selling; Featured; Fee, obscene to weighty; Bonus, high to ignoble; Alphabetically, A-Z; Alphabetically, Z-A; Escort, new to... Allure the beach to your accommodations for fair-minded $64.99! Our decorative beach are absolutely customizable. Scan options online and directive yours today. Vintage Advertising Signs and UK for the Residency and Garden.
Maratkift 03.12.2022 20.03.47 Поезда. Самолёты. Билеты. Путёвки. Чемпионаты. Ставки. Букмекеры-жулики(МЕЛБЕТ). Кредиты. Инвестиции. Ремонты. Окна. Новостройки. Реклама. Сайты. Одежда. обувь. Переезды. Доставки. Телефоны. Маркетплейсы. Маркетологи. Покоя от вас всех нет. Кругом одни умники и умницы. Все-то они знают и умеют. Все-то они доставляют, вокруг всего земного шара. Все-то они продают и покупают. Так не лезьте в мою жизнь: email, телефон, планшет, компьютер, телевизор, умную колонку, почтовый ящик. Обменяйтесь контактами и впаривайте друг-другу свои "очень нужные" товары и услуги!
Michaelfax 03.12.2022 01.56.58 Post a quick ad in over 250 countries worldwide Classified Submissions Ad Posting and Website Promotion Service – Best classified ad posting service. Your ad posted to 1000's of advertising pages monthly automatically! free adblock for iphone
Antonkift 02.12.2022 12.59.56 Некая Алиса, якобы из РЖД(хотя возможно из самого Яндекса) тут расхваливала поезда и как на них можно круто объехать всю страну и встретить Новый год. А вот интересно, знает-ли эта Алиса о статистике по различного рода "неприятным ситуациям", связанным с железными дорогами? Те кто в курсе, вряд-ли захотят встречать такой праздник в поездах и на ж/д вокзалах, ж/д переездах и т.п. связанному с ж/д вообще. Хотя конечно поезд - это большой дом на колесах и там можно спокойно поспать в дороге, в отличие от авто, но в самолётах тоже можно спать и есть... Мне лично летать больше нравится.
Alisakift 01.12.2022 05.52.49 Тут не так давно был вопрос, адресованный всем, кто и как планирует встретить НГ 2023. Отвечаю как патриот своей Родины и своего департамента(жел.дор.): Новый год можно и нужно встречать дома, в кругу семьи, при этом, в новогодние праздники очень здорово и весело путешествовать на поездах(ближнего или дальнего следования) по нашей необъятной стране, где столько красивых и замечательных мест. Всех с наступающим!
Alexkift 29.11.2022 17.10.36 Не решили еще, где и как будете встречать Новый год кота/кролика 2023? Поделитесь своими планами: Едите по России на авто, или поездами по ж/д, или же летите самолётами в южные страны? Вообще как относитесь к внутреннему или выездному новогоднему туризму? Отмечаете дома или в поездках? Всех с наступающим Новым годом КОТА/КРОЛИКА!!!
Jamessnarp 27.11.2022 03.27.41 I have been vaping cannabis since 2020
Byanlof 26.11.2022 07.42.42 Lolita Girls Fuck Collection loli video cp tki.sk/4lL6N7 s.yjm.pl/BbtC tw.uy/tw11l
Риэлтер 01.04.2011 09.03.10 В Новосибирске полно и специалистов и банков. На фига нам эти перепечатки?
Специалист по ипотеке 01.03.2011 18.34.25 Поставили московскую инфу. Для нас подходит? В новосибе не нашли с кем пообщаться?
Форма отправки комментария
Имя
E-mail
Укажите код с картинки
Комментарий
630099, г. Новосибирск,
ул. Ленина, 12
Телефон: +7 (903) 900-36-84
E-mail: com@nn-baza.ru
Следуйте за нами