Квартиры Обмен Новостройки Коттеджные поселки / Таунхаусы Дома / Дачи / Гаражи Земля Аренда Коммерческая
Любой
Подробный поиск
Свернуть поиск
Очистить

Выбор районов, микрорайонов и метро

Закрыть
Дата публикации: 14.02.2011
Просмотров: 4739

Потребительский кредит как заменитель ипотеки

Потребительский кредит как заменитель ипотеки. Пожалуй, сегодня даже младенцы в курсе, что для покупки жилья в кредит есть специальный банковский продукт, который называется ипотекой. Однако банки готовы предложить покупателям квартир и домов и другие свои «изделия», например, потребительские кредиты.



Metrinfo.RU

Пожалуй, сегодня даже младенцы в курсе, что для покупки жилья в кредит есть специальный банковский продукт, который называется ипотекой. Однако банки готовы предложить покупателям квартир и домов и другие свои «изделия», например, потребительские кредиты. Как купить квартиру на занятые в банке деньги, не прибегая к классической ипотеке, и в каких случаях нужна такая альтернатива, рассказывает журнал Metrinfo.Ru.

Вместо ипотеки
Ипотека – это целевой кредит, выдаваемый для покупки недвижимости. Став ипотечником, потратить заемные средства можно только на квартиру, дом, землю и т.п., причем не на любой объект недвижимости, а на тот, который одобрен банком, и до погашения долга банк забирает его в залог. Это сама суть и главные отличительные черты ипотеки от остальных кредитных продуктов. А кроме того ипотечные кредиты отличаются большими сроками кредитования (до 30 лет), внушительными суммами займа, и относительно щадящими процентами: поскольку ипотека обеспечивается залогом недвижимости, риски банков потерять свои денежки снижаются, и они предлагают более лояльные ставки. В общем, ипотека – самый «правильный» вид кредита для тех, кто решил прибегнуть к заемным банковским средствам для покупки жилья. Однако бывают ситуации, когда ипотека недоступна или невыгодна.

Самая целесообразная и распространенная замена классическому ипотечному кредиту – кредит на покупку жилья под залог уже имеющейся недвижимости. В этом случае предметом залога становится не приобретаемый объект, а уже имеющийся в собственности. Все остальное так же, как и в случае с классической ипотекой: большой срок кредита (обычно до 30 лет), сравнительно невысокие проценты и солидная сумма займа, правда, ограниченная стоимостью закладываемой квартиры – банки выдают в долг не более 90% от этой величины, а чаще - не более 70%. Кроме того, максимально возможная сумма кредита может отличаться в зависимости от того, какую именно недвижимость хочет приобрести заемщик. Например, Московский кредитный банк готов выдать 90% от стоимости залога (т.е. имеющейся недвижимости) для покупки новой квартиры и всего лишь не более 50% для приобретения загородных и коммерческих объектов.

Естественно, такой кредит доступен только тем, у кого в собственности уже есть недвижимость, а также супругам или другим родственникам, если закладываемая квартира принадлежит одному из них, но кредитный договор заключается на двух (трех) созаемщиков. Так же, как и в случае с ипотекой, кредит под залог имеющейся недвижимости требует оценки предмета залога и страхования: закладываемой квартиры - в обязательном порядке, жизни и здоровья заемщика (ов) – обязательно в отдельных случаях, но чаще по желанию, однако без такой страховки процент по кредиту может быть выше на 0,5-1,5 пункта.

Если же имущества в собственности нет, либо не хочется ничего закладывать, то для покупки квартиры можно воспользоваться и потребительским кредитом, не требующим залога. Такой кредит нецелевой, т.е. полученные в банке деньги можно потратить на что угодно, в том числе на квартиру, дом, землю или гараж(парковочное место). Вот только получить крупную сумму денег, воспользовавшись этим продуктом, не удастся - обычно максимальный размер кредита не превышает 500-750 тыс. руб., и только в некоторых банках, например, в РосЕвроБанке, можно взять в долг до 3 млн. руб. при условии поручительства или залога автомобиля и до 1 млн. руб. без оных. Заемщику не придется тратиться на страховки и оценку недвижимости.

Других альтернатив классической ипотеке в банках на сегодня нет, но действуют специальные ипотечные программы, например, при альтернативных сделках или при приобретении квартиры в новостройке, которые учитывают особенности процесса покупки жилья в том или ином случае и иногда выгоднее классического ипотечного кредита (но не всегда). «Например, в нашем банке предлагаются ипотечные кредиты при альтернативных сделках, когда совершается сразу несколько сделок купли-продажи недвижимости, одна или несколько из которых с использованием кредитных средств. Банк выступает неким связующим звеном между сторонами сделки, предоставляя кредиты клиентам на недостающие суммы», - рассказывает Светлана Крошкина, заместитель председателя правления Инвестторгбанка. В этом случае кредит можно взять даже под 11,9% годовых на срок до 30 лет, правда, заплатив еще комиссию за выдачу ссуды – 2,9% от суммы кредита (не менее 30 тыс. руб.).

На альтернативные сделки купли-продажи с августа 2010 г. предоставляются, например, и кредиты Сбербанка России - «Ипотечный», «Ипотечный+» и «Ипотечный стандарт», ставки по которым начинаются от 9,5%. Об этом сообщает Наталья Карасева, директор управления розничного кредитования Сбербанка России, а в качестве первоначального взноса в этом случае, как правило, учитывается уже имеющаяся квартира. Впрочем, «в случае, если клиент продает одну квартиру, находящуюся в собственности, и одновременно приобретает бОльшую, он может воспользоваться классической ипотечной программой или даже потребительским кредитом в зависимости от необходимого размера заемных средств», - говорит Стефан Буайе, начальник Управления стратегического маркетинга и качества Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV).

Таким образом, искать специальные программы для альтернативных сделок не обязательно. Но можно задуматься о ремонте. Обычно на ремонт выдаются потребительские кредиты, проценты по которым довольно высоки, а если в банке есть специальный целевой кредит «На ремонт», то ставка по нему наверняка будет ниже, чем по обычному потребительскому кредиту. Такой продукт есть, например, в РосЕвроБанке. «Он предоставляется на ремонт (обустройство) квартиры, дома или дачи, а также на покупку гаража или машиноместа», - рассказывает Анастасия Мангилева, заместитель начальника Управления розничного кредитования РосЕвроБанка. По этой программе можно получить до 1,5 млн. руб. (50 тыс. долл. США или 45 тыс. евро) максимум на 5 лет под 19,9% в рублях (и 16% в валюте). Комиссия за выдачу кредита – 2%. Для сравнения обычный нецелевой потребительский кредит без залога и поручительства в рассматриваемом банке выдается максимум на 1 млн. руб. и под 22,5% в рублях и 17% в валюте при том же размере комиссии за его выдачу.

Проценты, сроки и другие аспекты
Если сравнивать между собой классическую ипотеку, кредиты под залог уже имеющегося жилья и потребительские кредиты, то самой дешевой будет ипотека, ее сегодня можно получить даже под 9,5%, хотя по данным Ирины Постниковой, регионального директора DeltaCredit в Екатеринбурге, среднерыночная ставка сейчас составляет 13,7%. «Ставки же по кредитам под залог недвижимости выше на 1-2 %, а ставки по потребительским кредитам без залога выше на 8-10%», - утверждает Светлана Крошкина (Инвестторгбанк). Некоторые эксперты приводят чуть меньшую цифру – 5-7%, но например, Наталья Карасева (Сбербанк), уверяет, что итоговые ставки по потребительским кредитам (с учетом комиссий) выше даже в 2 раза.

А по данным Владислава Есенкова, заместителя начальника Управления по работе с клиентами по развитию ипотечного бизнеса КБ «Унифин», ставки с учетом всевозможных комиссий могут доходить даже до 40% годовых в рублях и до 15-20% в долларах США. Таким образом, потребительские кредиты – самые дорогие, и в первую очередь потому, что не обеспечены залогом, т.е. банки, выдавая их значительно рискуют. В этом основное достоинство и недостаток потребительских кредитов: достоинство в том, что не нужен залог и покупаемая квартира будет не обременена обязательствами и в случае чего отобрать ее будет очень непросто и даже невозможно, если она единственное место для проживания, имеющееся у покупателя, а недостаток – в высоких ставках, а следовательно, и в бОльшом ежемесячном платеже.

«Кроме того, максимальная сумма потребительского кредита гораздо ниже суммы ипотечного кредита, - напоминает Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц, - например, в нашем банке 750 тыс. и 8 млн. руб. соответственно». «Вообще, если посмотреть на весь спектр кредитования физических лиц, то можно выявить определенную закономерность: если сумма кредита повышается, то, как правило, речь идет о залоге. Если автокредит, в залог идет приобретаемая машина, если ипотека - залогом считается приобретаемая недвижимость, либо недвижимость, которая уже есть в наличии», - говорит Ирина Постникова (DeltaCredit). То есть, отсутствие залога в потребительском кредитовании уменьшает сумму кредита.

«Еще одно ограничение – короткий срок кредитования. Максимальный срок, в течение которого заемщик должен погасить потребительский кредит, на сегодня 7 лет», - сообщает Евгения Таубкина, генеральный директор «Независимого Бюро Ипотечного Кредитования», - зато расходы на оформление кредита будут значительно меньше, ведь не требуется страховать недвижимость и привлекать оценщика». Правда, у этой палки тоже два конца: «При ипотечном кредитовании банк и страховая компания проводят проверку объекта недвижимости и всех документов, готовят сделку и контролирует ее проведение, а банк так же берет на себя обязанности по безопасности взаиморасчетов и регистрации», - рассуждает Владислав Есенков (Унифин), а в случае с потребительским кредитом и даже с кредитом под залог имеющегося жилья, покупатель самостоятельно разбирается в «чистоте» объекта недвижимости и сделки. Максимум - ему помогает риэлтор, а значит, риск купить что-то не то и не так повышается. Собственно, не зря опытные инвесторы, при покупке недвижимости, особенно за рубежом, в любом случае советуют пропускать сделку через банк.

Но есть у потребительского кредита все-таки и очевидные плюсы – «его предоставление, безусловно, занимает меньше времени, а для рассмотрения возможности его выдачи требуется меньшее количество документов», - говорит Андрей Степаненко (Райффайзенбанк), так как и проверка заемщика не такая серьезная, и не требуется проведение процедуры экспертизы и оценки передаваемой в залог недвижимости, а также регистрации залога. В большинстве банков потребительский кредит можно получить через 1-2 дня, а то и в день обращения, тогда как оформление ипотеки занимает порою несколько недель, и уж точно не меньше 5 дней.

«Помимо прочего для получения потребительского кредита не нужен первоначальный взнос», - добавляет Евгения Таубкина (Независимого Бюро Ипотечного Кредитования). Он обычно не нужен и при кредитовании под залог уже имеющегося жилья. «И, кроме того, при использовании потребительского кредита заемщик может приобрести любой объект недвижимости, не согласовывая его с банком», - сообщает Александр Ефимов, начальник управления развития ипотеки банка «Открытие». При использовании кредита под залог недвижимости тоже можно купить любой объект, но банк должен одобрить имеющуюся недвижимость в качестве залога.

Плюсы и недостатки ипотеки по сравнению с «альтернативными» кредитами хорошо прослеживаются в таблице, составленной с помощью специалистов РосЕвроБанка:

 

Ипотечные кредиты

Потребительские кредиты без залога

Кредиты под залог имеющегося  жилья

Сроки получения

5-10 дней (до 14 дней)

1-2 дня

5-10 дней

Сумма

Без ограничения

До 1 млн. руб (с поручительством или залогом автомобиля – до 3 млн. руб)

До 30 млн. руб. (обычно не более 70% от стоимости закладываемого жилья, иногда – до 90%)

Процентная ставка по кредитам в рублях

от 9,5%

от 14,9%

от 10,5%

Первоначальный взнос

нужен, минимум 10% от стоимости недвижимости, обычно 20%

нет

нет (обычно)

Срок кредитования

до 30 лет (в отдельных банках – до 50 лет)

до 5 лет

до 30 лет

Единовременные дополнительные расходы

расходы на гос. регистрацию ипотеки (пошлина 2000 руб.) и оценку недвижимости (от 4 тыс. руб.)

нет

расходы на оценку недвижимости (от 4 тыс. руб.) и регистрацию договора залога (пошлина 2000 руб.)

Ежегодные дополнительные расходы

страхование недвижимости, личное страхование (обычно по желанию)

нет

страхование недвижимости, личное страхование (обычно по желанию)

Источник: РосЕвроБанк

Зачем нужна «альтернатива»?
В каких случаях люди пользуются «заменителями» ипотеки? Например, когда нужны средства на зарубежную недвижимость или банк не устраивает выбранный объект недвижимости – он не хочет брать его в залог. «Проще воспользоваться «альтернативными» кредитами, если приобретается земельный участок, так как соответствующих ипотечных продуктов очень мало», - говорит Ирина Кажикина, руководитель ипотечный службы компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость». Не во всех банках выдаются ипотечные кредиты и на строительство собственного дома, на покупку загородного жилья, таунхаусов и даже на квартиры в высотных новостройках. Есть и определенные сложности с получением ипотечного кредита на приобретение недвижимости в другом регионе (отличном от региона проживания). Во всех этих случаях можно рассчитывать на кредиты под залог имеющегося жилья, условия которых, в общем-то мало отличаются от классических ипотечных продуктов.

А потребительские кредиты целесообразно брать, если у покупателя есть значительные собственные средства: «Например, если на приобретение недвижимости не хватает лишь небольшой суммы - 10-20% от ее стоимости», - считает Ирина Кажикина, и к тому же есть возможность погасить кредит за небольшой срок. Тогда можно сэкономить на оценке и регистрации залога, а также страховании, и не рисковать жильем на случай, если вдруг не будет возможности платить по кредиту.

Потребительский кредит зачастую более выгоден при покупке земли, гаража или парковочного места, все по той же причине – не требует залога. К нему можно прибегнуть и в случае, когда нужна небольшая сумма денег, но очень срочно. «Также применение потребительских кредитов целесообразно, например, при альтернативных сделках, при которых заемщик покупает одну большую квартиру и продает две маленькие, но не одновременно, а поочередно, - утверждает Александр Ефимов (банк «Открытие»), - в этом  случае потребительский кредит - замена заимствования у друзей и родственников». И стоит отметить, что, несмотря на выгоду классических ипотечных кредитов и кредитов под залог жилья, а также на более широкие возможности при их погашении, потребительские кредиты среди покупателей недвижимости тоже востребованы: «Например, порядка 14% клиентов нашего банка, подавших заявку на потребительский кредит, собираются использовать полученные средства на покупку недвижимости или строительство. И за прошедший год, благодаря введению по нецелевым кредитам системы ценообразования на основе оценки кредитного риска по каждому заемщику, что в том числе позволило снизить ставку до 14,9-26,9%, нам удалось существенно нарастить выдачу данного продукта», - рассказывает Андрей Степаненко (Райффайзенбанк). В общем, не ипотекой единой жив покупатель недвижимости, хотя она и более выгодна.


Резюме журнала www.metrinfo.ru 

Сегодня для тех, кто решился купить жилье в кредит, самым лучшим решением служит ипотека. Этот банковский кредитный продукт самый дешевый (ставки начинаются от 9,5%), его хватает на покупку квартиры и выплаты по долгам можно растянуть на 30 и более лет. Но в отдельных случаях ипотечный кредит попросту нельзя получить, и кроме того он требует залога покупаемой квартиры в пользу банка, поэтому иногда покупателям жилья целесообразнее или даже выгоднее воспользоваться другими вариантами – кредитом под залог имеющегося жилья и потребительским кредитом наличными на любые нужды.

Официальная страница: http://www.metrinfo.ru/articles/76941.html

Теги

| ипотека |

Редакция портала NN-BAZA.RU призывает к конструктивной и взвешенной дискуссии по теме опубликованного материала. Недопустимы и удаляются комментарии, которые нарушают действующее законодательство, содержат призывы к агрессии, оскорбления любого характера, либо не относятся к теме публикации. Редакция не несёт ответственности за содержание комментариев.

Комментарии

Kennethjug 11.06.2018 07.37.35 Рекламное агентство в Санкт-Петербурге - instagram.com/agencystark/ предлагает Вам привлечь клиентов в свой бизнес, поднять продажи, увеличить выручки! Мы являемся доверенными партнерами Вашего бизнеса. Занимаемся всем спектром услуг: Интернет-реклама, реклама на транспорте, OUTDOOR-реклама, INDOOR-реклама, выставочное оборудование, roll up, press wall, создание сайтов.
Robertwen 05.06.2018 18.02.07 excellent site Jarle Thorsen Kielce
jxpwwfflqoj 03.06.2018 11.09.31 t25 review
fywwvgqddjf 01.06.2018 12.17.09 t25 review
lvyxxejqhpd 29.05.2018 10.11.18 t25 review
mokev588 24.05.2018 07.51.19 Hello. And Bye.
Helenpup 21.05.2018 00.23.16 Принципиально новое обновление "XRumer 16.0 + XEvil": решение бесплатно и быстро капчи Google, Яндекса, Facebook, VK, Bing, Hotmail, Mail.Ru, SolveMedia, а также свыше 8400 других видов captchas, с высокой скоростью - 100 изображений в секунду, и точностью - 80%..100%. В XEvil 4.0 реализовано подключение любых SEO/SMM программ - XRumer, GSA, ZennoPoster, VKBot, A-Parser, и многих других. Доступна абсолютно бесплатная демо-версия. Заинтересованы? ищите в YouTube "XEvil"
Waltercopat 20.05.2018 00.41.48 A startling Fact about Selling 3d Models Uncovered Almost all 3D models can be broken into two ways. The price of 3D floor plans isn't so much. When many models come free of charge, others come at very reasonable rates. The Characteristics of Selling 3d Models AutoCAD courses are offered in AutoCAD and Autodesk certificate programs also. If you don't have Visual Studio, Autodesk has a WebGL viewer which allows drag-and-drop and doesn't take a login. Cubify 3D was an instance of this. Whatever They Told You About Selling 3d Models Is Dead Wrong...And Here's Why If you make an integral style among all models, people could observe how much they're ready to add different parts later on this might stabilize your organization, the concept of collecting. The absolute most important advice I have for everybody who would like to earn money selling 3d models is to be original and think outside the box. The majority of people can reach across its screen with a single ha
hardlinux 19.05.2018 15.13.00 buy viagra hard_linux@mail.ru adult porno
hardlinuxx 19.05.2018 03.02.26 adult porno hard_linux@mail.ru buy viagra
hardlinuxx 18.05.2018 12.40.49 adult porno hard_linux@mail.ru buy viagra
KevinBug 07.05.2018 00.56.11 Who Else Is Lying to Us About 3d Models for Game Development? The Upside to 3d Models for Game Development Several even publish the game on the world wide web. Video games have become ever most preferred with children and grownups. They have inspired many visitors spend hours in front of their computers. Have got the ability to ignite all kinds of emotions in a player, dependent on their themes. Contemporary video games are you can get in many varieties. Start with a general idea about what you hope to achieve within your game. Oftentimes games contain glitches that become small, like an incorrect texture, or big enough to prevent players from continuing past a specific point in the game. Racing games are some of this the most popular kinds of video games. Right as it is essential that you design a requiring game so as to secure their interest, there's a necessity additionally to supply best possible VR experience. Attaining and employing the program is totally free but
marinamoskvams 28.03.2018 02.59.26 Вам срочно нужны деньги? Обращайтесь и получите деньги уже сегодня! Предлагаем займы онлайн без отказа круглосуточно. Займ по паспорту. Онлайн займ с плохой КИ без отказа. Деньги в долг срочно онлайн на Киви. Займ на карту мгновенно не выходя из дома. Онлайн займ одобрение 100 процентов . Вы можете получить займ онлайн любым способом: заём на карту, кошелек или наличными. Пишите на e-mail ==> anna_voroina@mail.ru .
Вадим 04.02.2013 09.30.42 Недвижимость, кредит, ипотека. Новости и Статьи..
Риэлтер 01.04.2011 08.03.10 В Новосибирске полно и специалистов и банков. На фига нам эти перепечатки?
Специалист по ипотеке 01.03.2011 17.34.25 Поставили московскую инфу. Для нас подходит? В новосибе не нашли с кем пообщаться?
Форма отправки комментария
Имя
E-mail
Укажите код с картинки
Комментарий
630099, г. Новосибирск,
ул. Советская, 37
Телефон: +7 (965) 991-77-59
E-mail: com@nn-baza.ru
Поддержка: support@nn-baza.ru
Следуйте за нами