Квартиры Обмен Новостройки Коттеджные поселки / Таунхаусы Дома / Дачи / Гаражи Земля Аренда Коммерческая
Любой
Подробный поиск
Свернуть поиск
Очистить

Выбор районов, микрорайонов и метро

Закрыть
Дата публикации: 14.02.2011
Просмотров: 6844

Потребительский кредит как заменитель ипотеки

Потребительский кредит как заменитель ипотеки. Пожалуй, сегодня даже младенцы в курсе, что для покупки жилья в кредит есть специальный банковский продукт, который называется ипотекой. Однако банки готовы предложить покупателям квартир и домов и другие свои «изделия», например, потребительские кредиты.



Metrinfo.RU

Пожалуй, сегодня даже младенцы в курсе, что для покупки жилья в кредит есть специальный банковский продукт, который называется ипотекой. Однако банки готовы предложить покупателям квартир и домов и другие свои «изделия», например, потребительские кредиты. Как купить квартиру на занятые в банке деньги, не прибегая к классической ипотеке, и в каких случаях нужна такая альтернатива, рассказывает журнал Metrinfo.Ru.

Вместо ипотеки
Ипотека – это целевой кредит, выдаваемый для покупки недвижимости. Став ипотечником, потратить заемные средства можно только на квартиру, дом, землю и т.п., причем не на любой объект недвижимости, а на тот, который одобрен банком, и до погашения долга банк забирает его в залог. Это сама суть и главные отличительные черты ипотеки от остальных кредитных продуктов. А кроме того ипотечные кредиты отличаются большими сроками кредитования (до 30 лет), внушительными суммами займа, и относительно щадящими процентами: поскольку ипотека обеспечивается залогом недвижимости, риски банков потерять свои денежки снижаются, и они предлагают более лояльные ставки. В общем, ипотека – самый «правильный» вид кредита для тех, кто решил прибегнуть к заемным банковским средствам для покупки жилья. Однако бывают ситуации, когда ипотека недоступна или невыгодна.

Самая целесообразная и распространенная замена классическому ипотечному кредиту – кредит на покупку жилья под залог уже имеющейся недвижимости. В этом случае предметом залога становится не приобретаемый объект, а уже имеющийся в собственности. Все остальное так же, как и в случае с классической ипотекой: большой срок кредита (обычно до 30 лет), сравнительно невысокие проценты и солидная сумма займа, правда, ограниченная стоимостью закладываемой квартиры – банки выдают в долг не более 90% от этой величины, а чаще - не более 70%. Кроме того, максимально возможная сумма кредита может отличаться в зависимости от того, какую именно недвижимость хочет приобрести заемщик. Например, Московский кредитный банк готов выдать 90% от стоимости залога (т.е. имеющейся недвижимости) для покупки новой квартиры и всего лишь не более 50% для приобретения загородных и коммерческих объектов.

Естественно, такой кредит доступен только тем, у кого в собственности уже есть недвижимость, а также супругам или другим родственникам, если закладываемая квартира принадлежит одному из них, но кредитный договор заключается на двух (трех) созаемщиков. Так же, как и в случае с ипотекой, кредит под залог имеющейся недвижимости требует оценки предмета залога и страхования: закладываемой квартиры - в обязательном порядке, жизни и здоровья заемщика (ов) – обязательно в отдельных случаях, но чаще по желанию, однако без такой страховки процент по кредиту может быть выше на 0,5-1,5 пункта.

Если же имущества в собственности нет, либо не хочется ничего закладывать, то для покупки квартиры можно воспользоваться и потребительским кредитом, не требующим залога. Такой кредит нецелевой, т.е. полученные в банке деньги можно потратить на что угодно, в том числе на квартиру, дом, землю или гараж(парковочное место). Вот только получить крупную сумму денег, воспользовавшись этим продуктом, не удастся - обычно максимальный размер кредита не превышает 500-750 тыс. руб., и только в некоторых банках, например, в РосЕвроБанке, можно взять в долг до 3 млн. руб. при условии поручительства или залога автомобиля и до 1 млн. руб. без оных. Заемщику не придется тратиться на страховки и оценку недвижимости.

Других альтернатив классической ипотеке в банках на сегодня нет, но действуют специальные ипотечные программы, например, при альтернативных сделках или при приобретении квартиры в новостройке, которые учитывают особенности процесса покупки жилья в том или ином случае и иногда выгоднее классического ипотечного кредита (но не всегда). «Например, в нашем банке предлагаются ипотечные кредиты при альтернативных сделках, когда совершается сразу несколько сделок купли-продажи недвижимости, одна или несколько из которых с использованием кредитных средств. Банк выступает неким связующим звеном между сторонами сделки, предоставляя кредиты клиентам на недостающие суммы», - рассказывает Светлана Крошкина, заместитель председателя правления Инвестторгбанка. В этом случае кредит можно взять даже под 11,9% годовых на срок до 30 лет, правда, заплатив еще комиссию за выдачу ссуды – 2,9% от суммы кредита (не менее 30 тыс. руб.).

На альтернативные сделки купли-продажи с августа 2010 г. предоставляются, например, и кредиты Сбербанка России - «Ипотечный», «Ипотечный+» и «Ипотечный стандарт», ставки по которым начинаются от 9,5%. Об этом сообщает Наталья Карасева, директор управления розничного кредитования Сбербанка России, а в качестве первоначального взноса в этом случае, как правило, учитывается уже имеющаяся квартира. Впрочем, «в случае, если клиент продает одну квартиру, находящуюся в собственности, и одновременно приобретает бОльшую, он может воспользоваться классической ипотечной программой или даже потребительским кредитом в зависимости от необходимого размера заемных средств», - говорит Стефан Буайе, начальник Управления стратегического маркетинга и качества Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV).

Таким образом, искать специальные программы для альтернативных сделок не обязательно. Но можно задуматься о ремонте. Обычно на ремонт выдаются потребительские кредиты, проценты по которым довольно высоки, а если в банке есть специальный целевой кредит «На ремонт», то ставка по нему наверняка будет ниже, чем по обычному потребительскому кредиту. Такой продукт есть, например, в РосЕвроБанке. «Он предоставляется на ремонт (обустройство) квартиры, дома или дачи, а также на покупку гаража или машиноместа», - рассказывает Анастасия Мангилева, заместитель начальника Управления розничного кредитования РосЕвроБанка. По этой программе можно получить до 1,5 млн. руб. (50 тыс. долл. США или 45 тыс. евро) максимум на 5 лет под 19,9% в рублях (и 16% в валюте). Комиссия за выдачу кредита – 2%. Для сравнения обычный нецелевой потребительский кредит без залога и поручительства в рассматриваемом банке выдается максимум на 1 млн. руб. и под 22,5% в рублях и 17% в валюте при том же размере комиссии за его выдачу.

Проценты, сроки и другие аспекты
Если сравнивать между собой классическую ипотеку, кредиты под залог уже имеющегося жилья и потребительские кредиты, то самой дешевой будет ипотека, ее сегодня можно получить даже под 9,5%, хотя по данным Ирины Постниковой, регионального директора DeltaCredit в Екатеринбурге, среднерыночная ставка сейчас составляет 13,7%. «Ставки же по кредитам под залог недвижимости выше на 1-2 %, а ставки по потребительским кредитам без залога выше на 8-10%», - утверждает Светлана Крошкина (Инвестторгбанк). Некоторые эксперты приводят чуть меньшую цифру – 5-7%, но например, Наталья Карасева (Сбербанк), уверяет, что итоговые ставки по потребительским кредитам (с учетом комиссий) выше даже в 2 раза.

А по данным Владислава Есенкова, заместителя начальника Управления по работе с клиентами по развитию ипотечного бизнеса КБ «Унифин», ставки с учетом всевозможных комиссий могут доходить даже до 40% годовых в рублях и до 15-20% в долларах США. Таким образом, потребительские кредиты – самые дорогие, и в первую очередь потому, что не обеспечены залогом, т.е. банки, выдавая их значительно рискуют. В этом основное достоинство и недостаток потребительских кредитов: достоинство в том, что не нужен залог и покупаемая квартира будет не обременена обязательствами и в случае чего отобрать ее будет очень непросто и даже невозможно, если она единственное место для проживания, имеющееся у покупателя, а недостаток – в высоких ставках, а следовательно, и в бОльшом ежемесячном платеже.

«Кроме того, максимальная сумма потребительского кредита гораздо ниже суммы ипотечного кредита, - напоминает Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц, - например, в нашем банке 750 тыс. и 8 млн. руб. соответственно». «Вообще, если посмотреть на весь спектр кредитования физических лиц, то можно выявить определенную закономерность: если сумма кредита повышается, то, как правило, речь идет о залоге. Если автокредит, в залог идет приобретаемая машина, если ипотека - залогом считается приобретаемая недвижимость, либо недвижимость, которая уже есть в наличии», - говорит Ирина Постникова (DeltaCredit). То есть, отсутствие залога в потребительском кредитовании уменьшает сумму кредита.

«Еще одно ограничение – короткий срок кредитования. Максимальный срок, в течение которого заемщик должен погасить потребительский кредит, на сегодня 7 лет», - сообщает Евгения Таубкина, генеральный директор «Независимого Бюро Ипотечного Кредитования», - зато расходы на оформление кредита будут значительно меньше, ведь не требуется страховать недвижимость и привлекать оценщика». Правда, у этой палки тоже два конца: «При ипотечном кредитовании банк и страховая компания проводят проверку объекта недвижимости и всех документов, готовят сделку и контролирует ее проведение, а банк так же берет на себя обязанности по безопасности взаиморасчетов и регистрации», - рассуждает Владислав Есенков (Унифин), а в случае с потребительским кредитом и даже с кредитом под залог имеющегося жилья, покупатель самостоятельно разбирается в «чистоте» объекта недвижимости и сделки. Максимум - ему помогает риэлтор, а значит, риск купить что-то не то и не так повышается. Собственно, не зря опытные инвесторы, при покупке недвижимости, особенно за рубежом, в любом случае советуют пропускать сделку через банк.

Но есть у потребительского кредита все-таки и очевидные плюсы – «его предоставление, безусловно, занимает меньше времени, а для рассмотрения возможности его выдачи требуется меньшее количество документов», - говорит Андрей Степаненко (Райффайзенбанк), так как и проверка заемщика не такая серьезная, и не требуется проведение процедуры экспертизы и оценки передаваемой в залог недвижимости, а также регистрации залога. В большинстве банков потребительский кредит можно получить через 1-2 дня, а то и в день обращения, тогда как оформление ипотеки занимает порою несколько недель, и уж точно не меньше 5 дней.

«Помимо прочего для получения потребительского кредита не нужен первоначальный взнос», - добавляет Евгения Таубкина (Независимого Бюро Ипотечного Кредитования). Он обычно не нужен и при кредитовании под залог уже имеющегося жилья. «И, кроме того, при использовании потребительского кредита заемщик может приобрести любой объект недвижимости, не согласовывая его с банком», - сообщает Александр Ефимов, начальник управления развития ипотеки банка «Открытие». При использовании кредита под залог недвижимости тоже можно купить любой объект, но банк должен одобрить имеющуюся недвижимость в качестве залога.

Плюсы и недостатки ипотеки по сравнению с «альтернативными» кредитами хорошо прослеживаются в таблице, составленной с помощью специалистов РосЕвроБанка:

 

Ипотечные кредиты

Потребительские кредиты без залога

Кредиты под залог имеющегося  жилья

Сроки получения

5-10 дней (до 14 дней)

1-2 дня

5-10 дней

Сумма

Без ограничения

До 1 млн. руб (с поручительством или залогом автомобиля – до 3 млн. руб)

До 30 млн. руб. (обычно не более 70% от стоимости закладываемого жилья, иногда – до 90%)

Процентная ставка по кредитам в рублях

от 9,5%

от 14,9%

от 10,5%

Первоначальный взнос

нужен, минимум 10% от стоимости недвижимости, обычно 20%

нет

нет (обычно)

Срок кредитования

до 30 лет (в отдельных банках – до 50 лет)

до 5 лет

до 30 лет

Единовременные дополнительные расходы

расходы на гос. регистрацию ипотеки (пошлина 2000 руб.) и оценку недвижимости (от 4 тыс. руб.)

нет

расходы на оценку недвижимости (от 4 тыс. руб.) и регистрацию договора залога (пошлина 2000 руб.)

Ежегодные дополнительные расходы

страхование недвижимости, личное страхование (обычно по желанию)

нет

страхование недвижимости, личное страхование (обычно по желанию)

Источник: РосЕвроБанк

Зачем нужна «альтернатива»?
В каких случаях люди пользуются «заменителями» ипотеки? Например, когда нужны средства на зарубежную недвижимость или банк не устраивает выбранный объект недвижимости – он не хочет брать его в залог. «Проще воспользоваться «альтернативными» кредитами, если приобретается земельный участок, так как соответствующих ипотечных продуктов очень мало», - говорит Ирина Кажикина, руководитель ипотечный службы компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость». Не во всех банках выдаются ипотечные кредиты и на строительство собственного дома, на покупку загородного жилья, таунхаусов и даже на квартиры в высотных новостройках. Есть и определенные сложности с получением ипотечного кредита на приобретение недвижимости в другом регионе (отличном от региона проживания). Во всех этих случаях можно рассчитывать на кредиты под залог имеющегося жилья, условия которых, в общем-то мало отличаются от классических ипотечных продуктов.

А потребительские кредиты целесообразно брать, если у покупателя есть значительные собственные средства: «Например, если на приобретение недвижимости не хватает лишь небольшой суммы - 10-20% от ее стоимости», - считает Ирина Кажикина, и к тому же есть возможность погасить кредит за небольшой срок. Тогда можно сэкономить на оценке и регистрации залога, а также страховании, и не рисковать жильем на случай, если вдруг не будет возможности платить по кредиту.

Потребительский кредит зачастую более выгоден при покупке земли, гаража или парковочного места, все по той же причине – не требует залога. К нему можно прибегнуть и в случае, когда нужна небольшая сумма денег, но очень срочно. «Также применение потребительских кредитов целесообразно, например, при альтернативных сделках, при которых заемщик покупает одну большую квартиру и продает две маленькие, но не одновременно, а поочередно, - утверждает Александр Ефимов (банк «Открытие»), - в этом  случае потребительский кредит - замена заимствования у друзей и родственников». И стоит отметить, что, несмотря на выгоду классических ипотечных кредитов и кредитов под залог жилья, а также на более широкие возможности при их погашении, потребительские кредиты среди покупателей недвижимости тоже востребованы: «Например, порядка 14% клиентов нашего банка, подавших заявку на потребительский кредит, собираются использовать полученные средства на покупку недвижимости или строительство. И за прошедший год, благодаря введению по нецелевым кредитам системы ценообразования на основе оценки кредитного риска по каждому заемщику, что в том числе позволило снизить ставку до 14,9-26,9%, нам удалось существенно нарастить выдачу данного продукта», - рассказывает Андрей Степаненко (Райффайзенбанк). В общем, не ипотекой единой жив покупатель недвижимости, хотя она и более выгодна.


Резюме журнала www.metrinfo.ru 

Сегодня для тех, кто решился купить жилье в кредит, самым лучшим решением служит ипотека. Этот банковский кредитный продукт самый дешевый (ставки начинаются от 9,5%), его хватает на покупку квартиры и выплаты по долгам можно растянуть на 30 и более лет. Но в отдельных случаях ипотечный кредит попросту нельзя получить, и кроме того он требует залога покупаемой квартиры в пользу банка, поэтому иногда покупателям жилья целесообразнее или даже выгоднее воспользоваться другими вариантами – кредитом под залог имеющегося жилья и потребительским кредитом наличными на любые нужды.

Официальная страница: http://www.metrinfo.ru/articles/76941.html

Теги

| ипотека |

Редакция портала NN-BAZA.RU призывает к конструктивной и взвешенной дискуссии по теме опубликованного материала. Недопустимы и удаляются комментарии, которые нарушают действующее законодательство, содержат призывы к агрессии, оскорбления любого характера, либо не относятся к теме публикации. Редакция не несёт ответственности за содержание комментариев.

Комментарии

DavidHeawl 20.08.2025 17.44.51 Здравствуйте! Хочу предложить сформировать базу потенциальных клиентов для Вашего бизнеса в таблицах excel. База парcится из интернета, может быть отфильтрована по сферам деятельности и регионам. В данной базе будут находиться: - Емейл адреса - Телефонные номера, в том числе мобильные - Название фирм - Адрес сайтов и т.п. База предназначается для работы для Ваших менеджеров по продажам - для отправки предложений т.п. Также возможно произвести рассылку по по данной базе. Обращайтесь: 7 (9 25 ) 4 7 3==0 0== 96 (WhatsApp) С уважением, Дмитрий.
Felipefet 18.08.2025 22.46.45 Здравствуйте! Я занимаюсь профессионально контекстной рекламой. заняться ведением контекстной рекламы для Вашего бизнеса, это обеспечит приток новых клиентов. В работе - я использую огромное количество редких поисковых запросов, оптимизирую Ваши затраты, "выжимаю" больше посетителей за те же средства, улучшу конечную конверсию посетителей. Напишите просто адрес Вашего сайта - ответом я напишу примерную стоимость моих услуг и предложу разные способы реализации. Мой email: ricloora@mail.ru
Eugenesmund 18.08.2025 18.15.49 Предлагаем рассылки по различным каналам связи: У нас в наличии базы данных: - Москва и Санкт-Петербург - Любые регионы РФ - Компании различных видов бизнеса - Любые страны мира - Сформируем базу по Вашим параметрам Цена рассылки 1000000 сообщений на e-mail адреса составляет всего 3 900 рублей. А также рассылки по Ватсап, Телеграм, ВК. Обращайтесь по любым вопросам: 7(9 25) 3 4 5=2 0-- 03 (WhatsAp)
Rubenlal 16.08.2025 11.08.08 VDO PTHC & PTSC ART VDO PTSC Picture PTHC & PTSC And Other More Content from TOR websites Magic Kingdom, TLZ, Childs Play, Baby Heart, Giftbox, Hoarders Hell, h**p://tiny.cc/tficzz h**p://j1d.ca/_J OPVA, Pedo Playground, GirlsHUB, Lolita City More 3000 videos and 20000 photos girls and boys h**p://put2.me/muhcsh h**p://7z.si/c43r The new and exclusive material and complete series Full Siberian Mouse, Bibigon, Syrup, Buratino packs h**p://4ty.me/ibhi7c h**p://tt.vg/URoSx 000A000251
MichaelShuts 15.08.2025 05.06.01 Здравствуйте! Ранее писал Вам - но вы не ответили. Предлагаю сотрудничество на постоянной основе - я смог бы поставлять для Вас контакты клиентов по цене 600-1600 рублей за каждого. Давайте перейдем в Ватсап или позвоните мне пожалуйста: 7(9 2 9) 5 04 73 -04 Обсудим подробнее. А также есть возможность запуска рассылок по Email, WhatsApp, telegram и VK. С уважением, Егор.
DavidHeawl 13.08.2025 16.12.31 Здравствуйте! Хотел бы предложить спарить базу потенциальных заказчиков для Вашего бизнеса в таблицах excel. База собирается из интернета, может быть сформирована по сферам деятельности и регионам. В данной базе будут: - Email адреса - Номера телефонов, в том числе мобильные - Название компаний - Адрес сайтов и т.п. База предназначена для работы для Ваших менеджеров по продажам - для отправки предложений т.п. Также есть возможность произвести рассылку по собранной базе. Обращайтесь: 7( 9 2 5) 4 73 0 0==9 6 (WhatsApp) С уважением, Дмитрий.
Eugenesmund 09.08.2025 02.12.35 Сервис рассылок по различным каналам связи: В нашем арсенале имеются базы данных: - Москва и Санкт-Петербург - Любые регионы России - Предприятия всех сфер деятельности - Любые страны мира - Сформируем базу по Вашим критериям Цена доставки 1 000 000 писем на e-mail адреса составит всего 3 900 рублей. А также рассылки по WhatsApp, Телеграм, ВК. Обращайтесь по любым вопросам: 7 ( 9 25 ) 34 5 -2 0- 03 (Whats App)
Felipefet 09.08.2025 00.12.31 Здравствуйте! Я занимаюсь профессионально контекстной рекламой. Предлагаю ведение контекстной рекламы для Вашего бизнеса, это обеспечит дополнительный приток клиентов. В своей работе - я использую огромное количество редких поисковых запросов, оптимизирую затраты, "выжимаю" больше посетителей за те же деньги, улучшаю конверсию зашедших посетителей. Сообщите адрес Вашего сайта - в ответ я напишу ориентировочную цену моих услуг и предложу различные схемы реализации. Мой email: zituictele@inbox.ru
Bobbydrina 07.08.2025 08.14.05 Здравствуйте! Пишу чтобы предложить зарегистрировать Ваш сайт в более чем 250 каталогах интернета. Регистрация в каталогах повысит позиции Вашего сайта в поисковых системах. Ссылки размещенные в каталогах в 90% случаев - будут "вечными" Каталоги проходят тщательный отбор. Если интерес есть - напишите в WhatsApp: 7 (9 26) 8 7 9 - 70 - 9 4
Vincentbon 05.08.2025 13.58.44 Здравствуйте! К Вам есть предложение - предоставить Вам базу клиентов и выполнить отправку сообщений в Ватсап, с Вашим предложением. Сообщения будут отправляться тем клиентам, которые являются Вашими наиболее целевыми клиентами. А также есть возможность выполнять рассылки на адреса электронной почты. Пожалуйста напишите мне в WhatsApp: 7(9 2 5) 3 45 - 20= 0 3 Заранее благодарен, Вячеслав.
Allenses 05.08.2025 12.17.37 Здравствуйте! Предлагаю снять любительские видео ролики о Вашем продукте или услуге. Видео будут сняты от разных авторов и выложены на все видеохостинги. Видео могут отображаться по запросам: - Как сделать то или иное действие с помощью Вашего продукта. - По названию вашего товара, услуги или организации. Обычным людям доверяют в 10 раз больше блоггеов. Видео будут сняты разными людьми в разных помещениях. Видео могут прямо или косвенно рекомендовать Ваш продукт. Если интерес есть - напишите на почту biznesstarts@mail.ru о каком продуте хотели бы создать видео - далее я предложу варианты. С уважением, Александр.
solidsmmdotcom 04.08.2025 12.00.13 Welcome to Solidsmm, your top destination for premium social media marketing solutions. As a leading partner in the industry, we help businesses expand their online presence, connect with audiences, and deliver real results. Whether you’re seeking to increase followers, elevate brand visibility, or amplify customer engagement, Solidsmm.com provides reliable, cost-effective, and customized services to meet your unique needs. Partner with us today and watch your social media platforms grow!
Nicoleedice 06.07.2024 18.49.04 фигасе О_О
Kimberlylouro 30.05.2024 20.39.08 Какой прелестный ответ
WillardEmeta 25.05.2024 18.49.33 Этот Фонд по защите вкладчиков просто смех! Ни защиты, ни вкладчиков, только Сафиулин и его схемы. Пытался я через них вернуть свои средства, что мне нечестно отняли, а в ответ — сплошные отговорки и требования платить еще больше. Приходишь за помощью, а уходишь с ощущением, что тебя просто использовали. Настоящие мастера манипуляции и ничего более.
NormanSef 21.02.2023 00.18.56 не работает
NormandGalse 21.02.2023 00.03.37 интересные новости
Charleselesy 09.02.2023 17.41.01 ничего подобного
Риэлтер 01.04.2011 09.03.10 В Новосибирске полно и специалистов и банков. На фига нам эти перепечатки?
Специалист по ипотеке 01.03.2011 18.34.25 Поставили московскую инфу. Для нас подходит? В новосибе не нашли с кем пообщаться?
Форма отправки комментария
Имя
E-mail
Укажите код с картинки
Комментарий
630099, г. Новосибирск,
ул. Ленина, 12
Телефон: +7 (903) 900-36-84
E-mail: com@nn-baza.ru
Следуйте за нами